暴雨一來就打航班延誤險主意?想薅羊毛不容易

11日晚間,華北地區最強暴雨來了。受雷雨天氣影響,北京首都機場和大興機場12日取消部分航班。

首都機場12日計劃提前調減285航班,全天計劃執行806架次,截至上午10時,已執行128架次,取消21架次。大興機場開展運管委協商機制,全天調減航班156班,今天大興機場計劃執行航班598班。

面對暴雨等極端天氣,經常坐飛機的人都有一招,那便是提前購買“航班延誤險”(下稱航延險)。不過,中新經緯客戶端發現,有的保險公司已經悄然提高了航延險的理賠門檻,有的則降低了保額。

延誤10分鐘賠1元

周翔(化名)是杭州某互聯網公司的員工,眼看下北京的強降雨還沒有要停下的意思,計劃13日到北京出差的他臨時決定購買航班延誤險。

“我是13日晚上六點多的杭州飛北京的航班,有朋友告訴我北京這兩天下大雨,13日航班延誤的可能性極大,建議我買航空延誤險。朋友還告訴我,經常出差應該辦航空公司的白金卡,這樣延誤一次可以賠1000元?!敝芟枵f。

不過,想要薅航班延誤險“羊毛”可不容易,周翔觀察到,有的航班延誤險最高賠付額僅100元,為此他一口氣買了兩家保險公司的四份航班延誤險。

中新經緯記者梳理發現,若航班延誤時間不長,賠償金額一般較低。眾安保險一位客服人員表示,如果只買航班延誤險的話,保額一般不高。有的航班延誤險打出了“延誤10分鐘即賠”的賣點,但實際上延誤10分鐘的賠償金額僅有1元。

比如,天安財險推出的某航班延誤險熱銷版分為10元款、28元款。以10元款為例,起飛延誤10分鐘(含)以上起賠,保額為1元;起飛延誤10分鐘-4小時(含),每增加延誤10分鐘(含)多賠付1元;起飛延誤4小時-6小時(含),累計賠付50元;起飛延誤6小時以上,累計賠付100元。此10元款最高賠償限額100元為限。

由人保財險承保的30元款航班延誤險需起飛前8小時購買,延誤1分鐘-3小時,僅賠付1元;延誤3小時-4小時,賠付200元;延誤4小時以上,賠付300元;延誤3小時以上且航班取消,賠付200元。

此外,有的航延險還將航班取消排除在外。如上述天安財險的某款航延險提到,航班抵達延誤、航班取消、返航、備降不在本產品保障范圍內。

保險公司擔憂逆選擇風險

航班延誤險一直是薅羊毛的“重災區”,近年來不少保險公司已提高了理賠門檻,甚至不再推出該險種,消費者想買到一款航班延誤險并不容易。

中新經緯客戶端以購買航延險的名義撥打人保財險客戶電話,詢問如何購買航班延誤險,工作人員表示,無法單獨購買,只能在購買機票時一起買。

當被問及為何無法單獨購買時,上述人員透露,這款產品的逆選擇風險比較大。逆選擇風險是指保險人或被保險人在已知風險會出現的情況下購買相應保險,實現風險轉移,獲得賠償?!氨热缈赡苜I完機票,一看最近這幾天天氣不好,就趕緊買個航班延誤險,這樣我們的賠付率確實不好控制?!鄙鲜龉ぷ魅藛T說。

為何推出航延險的保險公司越來越少?慧擇副總裁宋號盛表示,首先因為賠付率高;其次,定額給付的賠付方式讓部分不法分子有利可圖,易引發風險,部分售票平臺、旅行社、航空公司等內部相關工作人員,能提前查到和預知航班延誤情況,引發道德風險惡意投保;第三,保司風控能力不足,主要表現在無法獲得全面航班延誤數據,雷雨惡劣天氣的高頻延誤季節投保量大于低頻延誤季節投保量,賠付風險難以控制。

“(買航延險)就是圖個心理安慰,不符合真正保險目的”,一位保險業內人士對中新經緯客戶端表示,保險要轉移風險,比自己承擔風險要有價值,航班延誤這種風險最大的損失是后續連鎖反應帶來的損失,延遲自己的風險損失有限,完全可以不處理或者客戶自留。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠對中新經緯客戶端表示,航延險每次出險時,每位投保人獲得的賠付金額較小,可見每個保單提供的風險保障作用不大,因此,單純從發揮保險的最基本職能——經濟補償的功效看,航延險存在的價值低于航意險等保障杠桿作用大的險種。

不過,王向楠認為,航延險并不違反保險和風險管理的原理,并且延伸視角的話,航延險發揮了不小的現實價值。

一是航班延誤或取消的原因眾多,經常有個別或很多乘客由于不能認同航班變更理由或補償措施,而影響機場秩序,而通過航意險提供的補償,能紓解乘客的不滿情緒,顯示出保險的社會管理功能,這個道理類似于交強險中不取消財產損失賠償限額。

二是航延險投保便利、責任明確,便于很多人接觸和信任保險,不過,這個作用隨著各類保險產品的普及而在降低。

三是航延險便于保險公司,尤其是中小公司,為投保人提供進一步的保險服務,所以有市場價值。

四是航延險積累了數據,從一個方面為社會公眾提供了分析和評價航線、航空公司、機場等履約風險和管理服務。

王向楠指出,當前,航延險對投保人提供的保障并不充分,很大程度上是因為,根據現有信息和技術,投保人因航班取消或延誤而遭受的間接損失和一些直接損失不能準確計量。隨著技術的不斷進步,航延險可以提升保障水平,涉及“千人千面”的保障,更充分地發揮經濟補償功能。

薅羊毛小心犯法

航班延誤險是一個小眾險種,有的人卻打起了歪主意,利用航空延誤險的漏洞“發財致富”。去年,“女子利用900次延誤航班獲賠300萬元”一事曾引發社會關注。

據揚子晚報報道,2020年4月27日,南京市公安局鼓樓分局鼓樓派出所接到某保險公司負責人陳先生的報警,懷疑公司可能遭遇了保險詐騙。

警方調查后發現,嫌疑人李某曾有過航空服務類工作經歷,有提前獲取航班取消或延誤信息的途徑,為此她在網絡上挑選了延誤率較高的航班,再去查該航班的航程中有沒有極端天氣。

之后,李某從親朋好友處借來20多個身份證號以及護照號,為逃避系統核查,李某虛構不同身份購買機票。為了更具隱蔽性,李某每次購買機票都要用四五個身份。每一個身份,最多購買30到40份延誤險。

警方介紹,購買一份延誤保險的保費大概是40元左右,保險公司因飛機延誤而賠付的金額為400到2000元不等。如果延誤時間長,賠付費用甚至可以達到7000-8000多元。

經初步統計,從2015年至今,李某共實施詐騙近900次,獲得理賠金近300萬元。當年4月29日,南京警方將犯罪嫌疑人李某抓獲歸案,并依法對其采取刑事強制措施。

此外,購買航班延誤險要注意哪些問題?宋號盛提示消費者注意以下幾點:第一、承保的航班限制;第二、投保時間限制,一般需在起飛前24小提前投保;第三、延誤起賠點,通常情況是3-4小時起賠;第四、理賠是自動理賠還是非自動理賠,非自動理賠注意理賠時效要求。


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